با آغاز دي ماه ۱۳۸۸ دوران بلوغ در عمر 13 ساله موسسه اعتباري توسعه پديدار شد و دستاوردهايي که از دي ماه سال گذشته در موسسه اعتباري توسعه حاصل شده بي شک با دو دوره قبل از آن يعني از آغاز شکل گيري تا مهر ماه 1385 و از مهر 1385 تا دي ماه 1387 قابل مقايسه نيست .
موسسه اعتباري توسعه امروز خدماتي مانند شتاب، سحاب ، ساتنا، پايا،سوئيفت ، توسعه کارت ارزي و خدمات متنوع بانکي را در سبد محصولات خود دارد.
به گزارش بانکی به نقل از روابط عمومی موسسه اعتباری توسعه دکتر حيدر مستخدمين حسيني، مديرعامل موسسه اعتباري توسعه که در مصدر شکوفايي محصولات و دست آورد هاي جديد موسسه اعتباري توسعه در يک سال اخير قرار دارد، باسعه‌صدر درخواست نگاه توسعه را براي انجام گفت‌وگويي اختصاصي به مناسبت نگاهي به آنچه در يک سال اخير با همکاران خود در موسسه ساخته قبول کرد و ما با ايشان به نظاره نشستيم آنچه را که ساخته شد به نام موسسه اعتباري توسعه ، بانک توسعه فردا…..
در جريان گفت‌وگو با آمادگي روحي و صراحت کم‌نظيري که حاکي از اعتماد به نفس و تسلط ايشان بر مسائل و مشکلات موسسه اعتباري توسعه و آگاهي از نظام بانکي کشور است، به پرسش‌هاي نگاه توسعه پاسخ مي‌دهد.
دکترمستخدمين حسيني که در نظام بانکي در همه عرصه هاي خرد و کلان مسئوليت داشته ، اينک در سمت مديرعامل موسسه اعتباري توسعه که سيزده سال از تاريخ تاسيس آن مي‌گذرد، تمامي دانش و تجربه طولاني خود در صنعت بانکداري را براي توسعه کمي و کيفي اين نهاد خصوصي به کار گرفته و در همين مدت کوتاه به موفقيت‌هاي بزرگي هم نايل آمده است.
در گفت‌وگو با دکتر مستخدمين حسيني ، دريافتيم که وي آگاهي و شناخت گسترده‌اي هم از نيروي انساني به عنوان سرمايه هاي يک سازمان دارد. او نقطه نظرات خود را درباره آنچه از موسسه اعتباري توسعه در دي ماه 1387 تحويل گرفته و آنچه با کمک همکاران موسسه ساخته با صراحت بيان کم نظيري ادامه مي دهد و در طول مصاحبه مکررا اظهارات خاضعانه اي دارد که همه شکوفائي ها با کمک همکاران به وجود آمده ، همکاراني که در طول 13 سال اخير همراه موسسه بودند اما آنچه امروز از موسسه اعتباري توسعه ديده و شنيده مي شود ، به حق با 12 سال گذشته متفاوت است .
دکتر مستخدمين حسيني در ابتدا به آنچه در دي ماه سال ۱۳۸۷ به عنوان موسسه اعتباري توسعه تحويل گرفته اشاره اي دارد و در اين خصوص وجود فعاليت هايي با سمت و سوي قرض الحسنه و عدم برنامه منسجم در عرصه بانکداري نوين را مهمترين شاخصه آن دوران مي داند و در ادامه از استقرار فعاليت هايي با حمايت هاي بانک مرکزي جمهوري اسلامي ايران و همکاران موسسه خبر مي دهد که توانست پل ارتباطي را ميان موسسه و نظام بانکي کشور پديد آورد که از آن جمله مي توان به اتصال به شبکه شتاب ، انتقال وجوه بين بانکي از طريق ساتنا (براي مبالغ بيشتر از ۱۵۰ ميليون ريال)،سحاب (براي مبالغ تا ۱۵۰ ميليون ريال)و نقل و انتقال وجوه دارندگان کارت هاي عضو شتاب توسط دستگاههاي خود پرداز تا مبلغ ۳۰ميليون ريال اشاره کرد.
دکتر مستخدمين حسيني اذعان دارد که کليد استاندارد سازي فعاليت هاي موسسه در دو محور تطبيق فعاليت ها با مقررات داخلي و مقررات بين المللي زده شد .
ايشان با اشاره به افزايش سرمايه و طي مراحل قانوني ، تطابق ساير فعاليت هاي موسسه با استانداردهاي بانک مرکزي و مقررات داخلي کشور را به اذعان بازرسين نهاد عالي ناظر پولي مطلوب عنوان مي کند و بحث تطبيق با مقررات را با محور تطابق با استانداردهاي بين المللي ادامه مي دهد و مي گويد ؛ موضوع مديريت ريسک و تطبيق با مقررات هاي کميته بازل يک با تشکيل کارگروه هايي دنبال و پياده سازي شد و تا پايان سال در اين دو محور همسان سازي نهايي به عمل خواهد آمد.
تشکيل ۷ کارگروه تخصصي
مدير عامل موسسه اعتباري توسعه تشکيل کارگروههاي اصلاح نسبت کفايت سرمايه ، اصلاح ساختار اداري ،اصلاح ساختار مالي ،اصلاح ساختار اعتباري و وصول مطالبات ، اصلاح ساختار هاي بازاريابي ، اصلاح ساختار فعاليت هاي بين المللي و برنامه جامع انفورماتيک را به عنوان ابزار هاي مهم و تاثير گذار در تحقق اهداف تعيين شده مي داند و در ادامه نگاه ويژه خود را به عملکرد هر يک از کارگروهها تشريح مي کند.
اصلاح نسبت کفايت سرمايه و اصلاح ساختار مالي
وقتي از دکتر مستخدمين حسيني خواستيم که در يک يا دو جمله بيان کند که موسسه اعتباري توسعه چه بود و چه شد ؟ ايشان با مکثي تامل برانگيز مي گويد ؛ تشريح آنچه در اين مدت حاصل شد در يک جمله کوتاه بسيار سخت است اما در ادامه به گوشه هايي از آنچه در اين مدت انجام شده اشاره خواهم کرد تا شما و خوانندگان گرامي بدانيد که موسسه چه بود و چه شد.
به گفته وي براي دست يابي به استاندارد ۸ درصدي در شاخص نسبت کفايت سرمايه و متعادل سازي دارايي ها و بدهي هاي موسسه توانستيم اين نسبت را ۶۰ درصد ارتقا دهيم.
ايشان آنچه را که در کارگروه اصلاح ساختار مالي نيز حاصل آمده تشريح و مي گويد ؛ برنامه انضباط مالي از طريق سياست هاي نحوه تجهيز منابع ، بازاريابي و نحوه تخصيص منابع و تدوين روش هاي عملياتي ، شناسايي بازارهاي هدف ،بازنگري در آئين نامه هاي سيستم کنترل داخلي و آماده سازي براي ورود به بورس اوراق بهادار که مقدمات آن فراهم آمده از جمله فعاليت هاي صورت گرفته در اين حوزه است .
اصلاح ساختار اداري
بازنگري نحوه ارتباطات درون سازماني ،تهيه شرح وظايف تک تک واحد ها ،تدوين ساختار جديد سازماني و تشکيلاتي ،بررسي صلاحيت حرفه اي و تخصصي مديران ارشد ،بررسي نسبت و کميت نيروهاي فعلي براي جذب نيروهاي جديد و تدوين برنامه هاي جديد نظام آموزشي نيروي انساني از جمله دستاورد هاي ملموس موسسه در اين کار گروه است که دکتر مستخمين حسيني به آن اشاره کرد .
اصلاح ساختار اعتباري
مدير عامل موسسه اعتباري توسعه ثبت رکود وصول ۶۰ درصد از معوقات موسسه را از جمله آمارهايي مي داند که بانک مرکزي نيز بر آن صحه گذارده ، که اين مهم نيز با تشکيل کارگروه اصلاح ساختار اعتباري و زير شاخه اين کارگروه يعني کميته وصول مطالبات معوق حاصل آمده است .
اما فعاليت هاي کارگروه اصلاح ساختار مديريت ريسک از ديگر موارد مطروحه ايشان بود .
وي در تشريح فعاليت هاي اين کارگروه مي گويد ؛ تهيه و تدوين ذخيره گيري هاي مناسب در قبال انواع تسهيلات ، بحث مديريت ريسک اعتباري ، بررسي وضعيت سهامداران و نحوه ميزان توزيع سهام و اعمال برنامه براي تطبيق وضعيت سهامداران با قوانين اصل ۴۴ قانون اساسي و پياده سازي اعتبار سنجي مشتريان حقيقي و حقوقي از جمله فعاليت هاي اين کارگروه است که بخشي جنبه مطالعه به خود گرفته و برخي تا پايان سال اطلاع رساني مي شود.
اظهارات ايشان در خصوص بحث اعتبار سنجي مشتريان بسيار بديع بود . وي در هدف اعتبارسنجي مشتريان را اعطاي تسهيلات مي داند و معتقد است ؛ هدف ما از پياده سازي سيستم سنجش اعتبار اين است که به مشتريان بگوئيم شما مشمول دريافت تسهيلات هستيد ، بدون آنکه مشتري تقاضاي دريافت تسهيلات داشته باشد . با پياده سازي اين مهم در نظام بانکي کشور مي توان گفت که سيستم سنجش اعتبار به رسالت اصلي خود دست يافته است .
کارگروه بازاريابي
دکتر مستخدمين حسيني در ادامه اين گفت و گو اذعان دارد که موسسه اعتباري توسعه به گسترش بازار و افزايش سهم فعلي از بازار بانکي در قالب تشکيل کارگروه بازاريابي نيز نگاه ويژه دارد و در اين خصوص مي گويد ؛ کارگروه بازار يابي توانسته در حوزه تعيين هدف مشتريان موسسه حرکت کند و با پاسخ گويي به سوالات مشتريان حقيقي و حقوقي در کنار سياست توسعه شعب ،خود را بيشتر به جامعه معرفي نمايد. ايجاد شرکت هاي صرافي و کارگزاري نيز در راستاي خدمت رساني به مشتريان و سهامدارن از ديگر دستاوردهاي اين حوزه قلمداد مي شود.
کارگروه بانکداري بين الملل
مدير عامل موسسه اعتباري توسعه ايجاد واحد بين الملل موسسه را همگام با آموزش همکاران اين واحد از فعاليت هاي موسسه در مدت اخير مي داند و در خصوص موفقيت هاي حاصل شده در اين مدت به اعطاي تسهيلات ارزي به صادر کنندگان ، راه اندازي سوئيفت و ارائه توسعه کارت ارزي (توسکا) براي اولين بار در نظام بانکي براي مسافران خارج از کشور نيز اشاره مي نمايد.
کارگروه بانکداري الکترونيک
به گفته دکتر مستخدمين حسيني برنامه هاي بانکداري الکترونيک در سه ماهه پاياني سال گذشته تدوين شد و اتصال به شبکه شتاب در آخرين روز کاري سال گذشته اولين موفقيت حاصل شده در اين زمينه بود و متعاقب آن اتصال به شبکه هاي مختلف بانکداري الکترونيکي در اين مدت نويد افزايش سود آوري براي موسسه را به دنبال داشت . هدف گذاري براي برنامه آتي جامع “اي تي” موسسه در بهمن ماه که فراتر از سرويس هاي فعلي بانکداري الکترونيکي است و متعاقب آن بانکداري نوين که عمدتا نقل و انتقال وجوه در بين شرکت ها و گشايش اعتبارات از طريق شبکه هاي اينترنتي مي باشد از جمله برنامه هايي است که مي رود تا جامه عمل بپوشد و براي اولين بار در نظام بانکي کشور معرفي شود.
مدير عامل موسسه اعتباري توسعه بحث را با اين جمله ادامه مي دهد که “حالا مي توان پاسخ داد که موسسه کيست و کجاست” . کلام ايشان با اين مطلب که دستاوردهاي موسسه کوچک اعتباري توسعه بسيار بزرگ و تعيين کننده در نظام بانکي کشور بود وارد مبحث مشتري مداري شد .
بانکداري نوين و مشتري مداري
گفت و گو با دکتر مستخدمين حسيني از جائي وارد بحث مشتري مداري شد که نظر ايشان را در خصوص شرايط فعلي نظام بانکي کشور و وجود شرايط و مقررات يکسان بانکها در پيروي از نرخ هاي واحد سود جويا شديم .
به گفته وي در بانکداري جهاني اين سود نيست که مشتري را در ادامه تعامل با يک بانک مجاب مي کند ، بلکه ارائه خدمات نوين بانکي و دريافت حق الزحمه بابت اين خدمات است که اين رابطه را متداوم مي نمايد . به عبارت ديگر در بانکداري نوين امروز اخذ سود با نرخ بالا مطرح نيست ، بلکه ارائه خدمات و در قبال آن حق الزحمه داراي اهميت است .
مدير عامل موسسه اعتباري توسعه در خصوص توانائي موسسه با تطبيق شرايط فعلي نيز مي گويد ؛ موسسه اعتباري توسعه گسترش فيزيکي شعب را در دستور کار ندارد و صراحت بيان ايشان با اين جمله تکميل مي شود که هدف از حضور درجامعه برقراري پيوند بين موسسه و جامعه است ، نه گسترش خدمات .
بيش از 75 درصد جمعيت کشور را جوانان تشکيل مي دهند و اين قشر علاقمند به استفاده از خدمات بانکداري الکترونيکي هستند ، به لحاظ اين ديد موسسه قابليت و انعطاف بيشتري را براي تغيير و اصلاح ساختار ها در مقايسه با نظام بانکي دارا است .
به گفته وي موسسه ، مشتريان را شريک خود مي داند و در ارائه مشاور مالي به آنها و ايجاد همراهي و هم گرائي با آنها نهايت تلاش را دارد و اين چنين است که بدون تاثير عواملي چون نرخ سود و تورم مي توان در مسير اعتلاي نام موسسه حرکت کرد .
اما اعتلاي نام موسسه و همراهي با مشتريان از چه طريقي و توسط چه عناصري ايجاد مي شود محور بحث بعدي را شکل داد يعني نيروي انساني .
نقش نيروي انساني در اعتلاي نام موسسه
دکتر مستخدمين حسيني وجود ديدگاههاي مختلف سازمانها در بحث نيروي انساني را عاملي براي موفقيت يا عدم موفقيت دانست و به وجود دو ديگاه در شرايط فعلي در سازمان ها اشاره کرد.
وي اعتقاد برخي سازمان ها در خصوص نگرش به نيروي انساني را متاثر از سالهاي ۱۹۷۰ ميلادي بيان نمود که به نيروي انساني به عنوان عاملي هزينه بر نگريسته مي شد که در کنار ابزار هاي هزينه بر توليد قلمداد مي گرديد .
مدير عامل موسسه اعتباري توسعه در تشريح نگرش دوم نيروي انساني را جزء سرمايه ها و از عوامل سود آوري يک سازمان برشمرد .
مدير عامل موسسه اعتباري توسعه که اعتقاد فراواني به نگرش دوم دارد ، در ادامه اين بحث نيروي انساني را جزء دارايي هاي موسسه مي داند و مي افزايد ؛ فعاليت ها زماني گسترش مي يابد که منابع افزوده شود و رقابت ايجاد شود و در نهايت بهروري و کارايي متاثر گردد و اين چنين شد که با اين نگاه توانستيم با همان نيروهايي که طي ۱۲ سال گذشته در موسسه فعاليت داشتند به اين موفقيت ها دست يابيم.
وي در ادامه آموزش نيروي انساني را به عنوان ارتقاي دارايي هاي موسسه قلمداد ميکند و به برگزاري ۵۴ دوره آموزشي و ۱۱۹۲۹ نفر ساعت آموزش در موسسه در ۹ ماهه امسال اشاره دارد.
مبحث نيروي انساني با اين جمله خاتمه يافت که اگر مشتريان را شريک موسسه مي دانيم در قدم اول نيروي انساني است که اين شراکت را هدايت مي نمايد بنابر اين براي داشتن سازماني چابک ، پويا و خلاق ربات ها نمي توانند موثر باشند و اين نيروي انساني است که تحرک و نوآوري را براي سازمان به ارمغان مي آورد.
افزايش سرمايه موسسه
افزايش سرمايه موسسه و شرايط فعلي اقتصادي کشور و نزديک شدن به روزهاي پاياني سال که اجازه برگزاري موفقيت آميز اين فرآيند را مي دهد يا خير نيز از ديگر مباحث اين نشست بود که ايشان در پاسخ به اين پرسش نيز معتقد است ؛ اصل اول سرمايه گذاري ايجاد شرايط مطلوب و امن براي سرمايه گذاري است . موسسه اعتباري توسعه بنگاهي اقتصادي است که شرايط مطلوبي براي سرمايه گذاري دارد اما پرسشي که در اينجا مطرح مي شود اينکه آيا سرمايه گذاري ذر موسسه داراي ترجيح است يا خير ؟
در پاسخ به اين سوال بايد گفت که حجم سرمايه مورد نياز موسسه نسبت به نقدينگي جامعه عددي بسيار کوچک است .بنابر اين بايد اطلاع رساني شفاف و درستي از فعاليت هاي صورت گرفته ، برنامه هاي موسسه و پروژه هاي بزرگي که موسسه در آنها سرمايه گذاري کرده و ارزش افزوده اي که در سالهاي آينده از سوي اين پروژه ها متوجه موسسه خواهد شد ، به صورت دقيق و شفاف براي انتخاب گزينه درست توسط سرمايه گذاران صورت گيرد . براي تکميل اين بخش بايد گسترش فعاليت هاي بانکي در بخش هاي مختلف خصوصا بخش ارزي که سود آوري حداقل ۸۲ ميليارد ريالي در بودجه سال آينده براي آن متصور هستيم را نيز اضافه کرد .
با برند بانک يا موسسه ، چه تفاوتي دارد
در ادامه تفاوت ورود به بورس با برند بانک يا موسسه را از دکتر مستخدمين حسيني جويا شديم .
اين دو از لحاظ اصلاح ساختار سرمايه با يکديگر متفاوت هستند و اصلاح ساختار سرمايه با اصلاح نسبت کفايت سرمايه و تطبيق با استاندارهاي بين المللي حاصل مي شود و تفاوت ديگري ندارد اما ورود با برند بورس مي تواند قيمت سهام را در وضعيت مناسب تري قرار دهد.
برنامه هاي موسسه تا پايان سال
مدير عامل موسسه اعتباري توسعه برنامه هاي تا پايان سال موسسه را در ۳ محور طبقه بندي کرد .محور اول راه اندازي سيستم پايا براي اولين بار در نظام بانکي کشور در چند روز آينده بود که با اين سرويس انتقال وجه از يک حساب به چند حساب يا از يک بانک به چند بانک و در سطخ خرده پرداخت ها امکان پذير مي شود.
محور دوم ، راه اندازي نرم افزار بانکداري نوين عنوان شد . نکته جالبي که در اين بحث مورد اشاره ايشان بود ، عدم الزام مشتري به استفاده از خدماتي است که توسط بانکها راه اندازي مي شود. مشتريان حق انتخاب خدمات مورد نياز را دارند و در اين سيستم طراحي محصول مورد نياز مشتريان مورد توجه قرار گرفته است .
بانکداري الکترونيک ، محور سوم و پاياني اين گفت و گو بود . تلاش براي دست يابي به نسخه تکامل يافته بانکداري الکترونيکي فعلي مورد ارائه سيستم بانکي بدون وجود تهديد هاي موجود بانکداري در اين برنامه دنبال مي شود.
کلام پاياني ايشان نيز تقدير و تشکر از همه همکاران بود .
