اوضاع اقتصادي درهم ريخته است. بازار سهام به سراشيبي افتاده، تعداد بيکاران افزايش يافته و بازار مسکن همچنان يك‌وري مي‌رود.
كساني که مي‌شناسم، عصبي و متشنج شده‌اند. آنها نگرانند که رکود بدتر شده و بودجه شخصي‌شان سرانجام از هم بپاشد.
وقتي به پول مي‌رسيم، بهترين دفاع، حمله خوب است. بهترين راه براي پرهيز از سقوط اقتصاد ملي، کنترل داشتن بر اقتصاد شخصي است. با تكميل عادات مالي هوشمندانه، مي‌توانيد حتي در ميانه بحران مالي در آرامش باقي بمانيد.
اينجا ده مهارت ضروري پولي بر اساس تجربيات خودم و هر بازخوردي از خوانندگان بيان شده است که به ما در هواي توفاني مالي جاري کمک مي‌کند.
۱ – تنظيم بودجه
براي بسياري از مردم، تنظيم اعداد بودجه كاري خسته‌کننده است. اما اگر بتوانيد برنامه‌ريزي کنيد كه مخارج‌تان در کجا صرف خواهد شد، تصميمات بهتري با پول خود مي‌گيريد. من طرفدار بودجه‌هاي مفصل نيستم. اين بودجه‌ها براي بسياري از مردم كارآيي داشته‌اند، اما براي خودم به بودجه ساده نياز دارم که روي تصويري بزرگ تمرکز دارد. طي سه سال گذشته، خوانندگانم گفتند سه تا از اين بودجه‌ها واقعا اثربخش بوده است.
* بودجه سه مرحله‌اي ساده: تمام کارت‌هاي اعتباري خود را نابود كنيد. 20درصد تمام آنچه را کسب کرديد، سرمايهگذاري کنيد. با 80درصد باقيمانده زندگي کنيد، مهم نيست چقدر است.
* «فرمول پول متوازن» نيز عالي است. اين بودجه‌اي است که من استفاده مي‌کنم. 20درصد درآمد پس از کسر ماليات خود را به پسانداز (يا کاهش بدهي)، 50درصد را به نيازها و 30درصد باقيمانده را به خواسته‌ها اختصاص دهيد.
* اگر بودجه‌اي با پيچيدگي بيشتر مي‌طلبيد، «راه‌حل 60درصد» را امتحان كنيد. 20درصد درآمد بعد از ماليات خود را پسانداز (نيمي بازنشستگي، نيمي پسانداز يا بدهي بلندمدت)، 60درصد مخارج تعهد شده، 10درصد مخارج غيرعادي و 10درصد تفريح و خوشگذراني صرف كنيد.
مي‌توانيد بودجه را روي تکه‌اي کاغذ، صفحه گسترده يا با قطعه‌اي نرم‌افزار تنظيم نماييد.
۲ – مخارج خود را رديابي کنيد
اين عمل مي‌تواند به طرز حيرت‌آوري براي دارايي شخصي شما نتيجه بدهد. اگر ندانيد پول‌هايتان در کجا صرف مي‌شود، نمي‌توانيد عادات خود را تغيير دهيد. مي‌توانيد مخارج خود را با يک دفترچه ساده پيگيري کنيد، ولي اکثر مردم کامپيوتر را انتخاب مي‌کنند که کارها را آسان مي‌کند. مي‌توانيد يک صفحه گسترده براي خود ايجاد کنيد يا از قطعه نرم‌افزار ماليه شخصي استفاده کنيد.
۳ – گزارش اعتباري خود را چک کنيد
مهم است که يك نسخه از گزارش اعتباري خود را در فواصل منظم بگيريد. موسسات گزارش‌دهي اعتبار و اعتباردهندگان به شما، مصون از خطا نيستند. آدم‌ها اشتباه مي‌کنند و اشتباهات درباره گزارش اعتباري شما مي‌تواند خرج روي دستتان بگذارد. سابق بر اين چك كردن گزارش‌هاي اعتباري دشوار بود، اما حالا اين‌طور نيست. در آمريکا، قانون گزارش‌دهي منصفانه اعتبار، سه شرکت گزارش‌دهي مصرف‌کننده در سرتاسر کشور را ملزم مي‌سازد يك نسخه رايگان از گزارش اعتباري را بر اساس درخواستتان هر دوازده ماه يكبار ارائه دهند.
۴ – از هرزنامه‌ها بپرهيزيد
هرزنامه‌ها فقط مزاحم نيستند، بلكه سلامت مالي شما را به خطر مي‌اندازند. از درخواست‌هاي صدور کارت اعتباري به راحتي مي‌توان براي سرقت هويت استفاده كرد و ساير هرزنامه‌ها، شما را به وسوسه مي‌اندازند پولتان را در جايي خرج کنيد که نبايد خرج کنيد. با خشك كردن جريان هرزنامه از منبع، پولتان را پسانداز مي‌کنيد و زندگي را ساده مي‌سازيد.
۵ – بهينه‌سازي حساب‌هاي بانکي
اينترنت نعمتي براي پس‌اندازکنندگان زرنگ و دانا شده است. در حال حاضر ساده است که حساب پسانداز آنلايني را بيابيد که تسهيلاتي را پيشنهاد دهد و نرخ بهره آن خوب باشد؛ اما در بسياري موارد، واقعا مي‌توانيد نرخ‌هاي بهره بهتري در حساب‌هاي ديداري با پاداش ويژه در بانک‌هاي پسانداز و اتحاديه‌هاي کوچک محلي اعتباري بيابيد. اگر از بانک‌تان راضي هستيد با آنها تماس بگيريد و بخواهيد تا اجرت خدمات را حذف يا نرخ سود بهتري به شما بدهند. اگر از بانک خود ناراضي هستيد، بانک جديدي بيابيد.
۶ – باز کردن حساب سرمايهگذاري
با توجه به وضع كنوني اقتصاد، باز کردن حساب سرمايهگذاري ترسناک به نظر مي‌رسد. من نمي‌خواهم شما را نصيحت کنم که بايد در سهام يا اوراق قرضه سرمايهگذاري کنيد يا هيچ کدام. من كارشناس مالي نيستم، اما مي‌گويم بهترين كار است که سرمايهگذاري را هر چه زودتر شروع کنيد. افتتاح حساب سرمايهگذاري به ترسناکي‌اي كه به نظر مي‌رسد، نيست. به دليل معجزه نرخ بازدهي مرکب سرمايهگذاري کوچک منظم در حال حاضر، در 20 يا 30 سال آينده مقدار زيادي به شما برمي‌گرداند.
۷ – براي معاملات بهتر با سايرين تماس بگيريد
با تامين‌کنندگان سرويس جاري تماس بگيريد و از آنها بخواهيد همان شرايط رقبا را تامين كنند يا از رقبا پيشي بگيرند؛ ممکن است انجام ندهند، ولي خواستن آن ضرري ندارد. (نرخ موفقيت با اين روش 50-50 است) اگر مي‌خواهيد ناعادلانه رفتار کنيد، تهديد کنيد که حسابتان را مي‌بنديد. اين اغلب بسيار موثر است ولي بايد آماده باشيد تا واقعا تهديد خود را عملي کنيد.
۸ – خود را آموزش دهيد
کتابخانه عمومي را وارسي کنيد و يک کتاب تامين مالي شخصي امانت بگيريد. (اگر بيشتر امانت گرفتيد، احتمال كمتري است كه هر كدام از آنها را بخوانيد). کتاب را به منزل ببريد و شروع به خواندن نماييد. زماني که اولين کتاب مالي شخصي را تمام کرديد، ايده بهتري براي موضوع داريد که شما را جذب مي‌کند. آن را برگردانيد و يکي ديگر امانت بگيريد. کتابخانه عمومي منبع خارق‌العاده‌اي براي پسانداز پول است.
۹ – تعيين اهداف مالي
اهداف، پايه‌هاي موفقيت، نه تنها در ماليه شخصي بلکه در هر حوزه زندگي هستند. بدون اهداف، زندگي انفعالي داشته و اجازه مي‌دهيد زندگي شما را به هر طرف بکشد. با اهداف است كه مي‌توانيد زندگي فعالي داشته باشيد، تقدير را هدايت کنيد. وقتي هدفي در ذهن داريد، آسان‌تر خواهيد فهميد چه وقت اشتباهي مرتکب مي‌شويد.
در اينجا مجموعه‌اي از اهداف مالي پايه بيان شده است:
* حساب اضطراري با مانده متوسط داشته باشيد.
* بدهي کارت اعتباري را تسويه کنيد.
* براي مخارج عمده پسانداز کنيد: خانه، ماشين، ازدواج و غيره
اهميتي ندارد وضعيت مالي شخصي شما چگونه است؛ ثروتمند يا فقير يا چيزي بين اين دو هستيد. براي تعيين اهداف وقت بگذاريد. با اصطلاحات مثبت آنها را توضيح دهيد. براي دستيابي به اهداف موعد تعيين کنيد. آنها را قابل‌اجرا بسازيد. يادداشت‌برداري کنيد. هر روز روي آنها کار کنيد (رسيدن به اهداف آسان‌تر است، وقتي با گام‌هاي مجزا به سمت رسيدن به آنها تمرکز کنيد.)
۱۰ – پوشه پولي ايجاد کنيد
مي‌تواند يک پوشه واقعي يا با جعبه كفش درست شده باشد. حتي فايل رمزدار بر روي ديسك سخت‌افزاري باشد. در هر صورت نياز است به راحتي در دسترس باشد تا همه اطلاعات مهم مالي مثل شماره حساب‌ها، ارائه‌دهندگان خدمات، شماره‌تلفن‌ها و غيره را نگه داريد. مرحله آخر تمام کارهايي را که در بالا انجام داديد، پيوند مي‌دهد.
منبع: روزنامه دنیای اقتصاد (نويسنده: جي‌دي‌راث)
