در دنیای امروز فناوری به سرعت در حال پیشرفت است و اینترنت جزئی از زندگی مردم شده است. نفوذ این پدیده باعث شده استفاده‌های متنوعی در بخش‌های مختلف از آن صورت پذیرد و خریدهای اینترنتی یکی از مهمترین آنها است.
فروشندگان محصولات، و ارائه دهندگان خدمات در فضای آنلاین همیشه با چالشهای زیادی روبهرو هستند؛ جلب اعتماد مشتریان در زمان پرداخت یکی از این چالشهاست. شاید بتوان گفت مجموعه‌های پرداخت‌یار توانستهاند این مشکل را تا حدی برطرف کنند. این مجموعهها با ایجاد یک صفحه اختصاصی پرداخت برای فروشندگان و احراز هویت صاحبان کسب و کارها، پرداختی امن و آسان را برای استفاده کنندگان از این خدمات به وجود می‌آورند.
دراین راستا و در یکی دیگر از قسمت های گفتگو با کسب و کارهای ایرانی در خدمت جناب آقای مهدی نیامنش، مدیرعامل و هم‌بنیان‌گذار هلدینگ فناوری بنتک و مدیر کسب و کار پَکپِی هستیم تا گفتگویی در مورد این شرکت باهم داشته باشیم.
لطفا خودتون رو معرفی بفرمایید.
من مهدی نیامنش مدیرعامل هلدینگ فناوری بنتک هستم. هلدینگ بنتک درحوزه‌های مخابرات (تلکام)، هوشمندی، فین تک و محتوا فعالیت می‌کند و حدود۱۳۰ نفر پرسنل دارد. در حوزه تلکام عمری حدودا ۲۰ ساله داریم و حدودا ۲.۵ الی ۳ سال است که مجموعه تبدیل به هلدینگ شده است.
مجموعه‌های هلدینگ بنتک چه شرکت‌هایی هستند، و زمینه فعالیتشان در چه حوزه‌ای است؟
از زیرمجموعه‌های هلدینگ بنتک به شرکت «پیک آسا» می‌توان اشاره کرد که در حوزه تلکام فعالیت دارد و راهکارهای مخابراتی ارائه میدهد و با همراه اول، ایرانسل و رایتل همکاری می‌کند و اولین سرویس SMS و MMS را نیز راه اندازی کرده است.
در حوزه فین تک هم فعالیت‌هایی داریم که «پَکپِی» یکی ازآن‌ها است. پروژه پَکپِی در واقع یکی از استارت آپ‌های ذیل هلدینگ هست که به عنوان یک «پرداخت یار» فعالیت می‌کند.
درحوزه کودک و نوجوان استارتاپی به عنوان «آفرینک» داریم که؛ پلتفرم و اپلیکیشن است که به صورت رایگان در اختیار کودکان و نوجوانان قرار دارد.
لطفا معرفی از پَکپِی داشته باشید: زمان تاسیس، حوزه فعالیت، نیروها و خدماتی که ارائه می‌کند.
پَکپِی در واقع یک سرویس پرداخت یاری است که کارهایی فراتر از پرداخت یاری انجام میدهد. حدودا ۳ سال از عمر فعالیت این سرویس می‌گذرد و یک تیم تخصصی فنی در این حوزه دارد.
IPG و PPG را بیشتر توضیح دهید و نحوه کار هر کدام چگونه است؟
هر کسب‌و کاری که اینترنتی پرداخت داشته باشد نیاز به یک درگاه پرداخت دارد. این درگاه در وب‌سایت‌ها و اپلیکیشن‌ها به اسم IPG (Internet Payment Gateway) است. با این حال برخی فروشندگان شبکههای اجتماعی، وب‌سایت یا اپلیکیشن ندارند اما نیازمند پرداخت اینترنتی هستند. این امکان را که برای این مدل کسب‌وکارهای شخصی که عموما مرتبط با شبکههای اجتماعی هستند، PPG می‌نامیم. PPG یک لینک پرداخت است که هنگام خرید، فروشنده لینک را برای شما ارسال و شما با کلیک روی لینک وارد یک صفحه پرداخت شده و فرایند پرداخت را انجام می‌دهید.
این کار مزیت‌هایی نسبت به کارت به کارت کردن یا پرداخت در محل دارد که مهمترین آن اعتبار و رسمیت بخشیدن به هویت فروشنده است و این اطمینان را به وجود می‌آورد که هویت فروشنده شناسایی شده است. شرکتهای پرداخت نیز موظف هستند تا هویت دارنده صفحه PPG رو شناسایی کنند.
آیا برای دریافت IPG «نماد اعتماد الکترونیکی» نیاز است؟
در حال حاضر IPG حتی مناسب کسب‌وکارهایی هست که نماد اعتماد الکترونیکی ندارند. اصلیترین مخاطبین IPG، استارت‌آپ وکسب‌وکارهایی هستند که تازه شروع کرده و عموما مدارک کافی برای اقدام جهت گرفتن نماد اعتماد الکترونیکی ندارد. برای پوشش این بخش از بازار IPG ، پرداخت‌یاری به نسبت بهتر و راحتتر میتواند عمل کند. به این صورت که استارتاپ‌هایی مانند پَکپِی مجوزهای پرداخت‌یاری را دریافت می‌کنند و با استناد به این مجوزها، می‌توانند به کسب‌وکارهایی که حتی نماد اعتبار الکترونیکی ندارند، IPG بدهد.
در PPG احراز هویت به چه شکلی انجام می‌شود؟
بانک یا شاپرک تفاوتی بین IPG و PPG قائل نیست. پرداختیارها، بین آنها تفاوتی قائل می‌شوند تا بتوانند خدمات متناسب با آنها را ارائه دهند. PPG ها معمولا شرکتهای ثبت نشده و یا افرادی هستند که در شبکههای اجتماعی مانند اینستاگرام و یا تلگرام، محصولاتی را می‌فروشند. برای هر ۲ گروه، مدارک احراز هویتی دریافت شده و و پس از بررسی و تایید، امکان ارائه خدمات به آنها وجود خواهد داشت.
مزیت رقابتی پیکپی نسبت به رقبا را در چه می‌بینید؟
رقبای پرداخت یارها دو دسته هستند:
۱- باقی پرداختیارها
۲- PSPها
اگربخواهیم PSPها را با یک پرداخت‌یارمقایسه کنیم، می‌توان گفت که پرداختیارها کیفیت سرویس بهتری دارند به این دلیل که به طورهمزمان به چند PSP می‌توانند متصل باشند، تعداد مشتری‌ها در حال حاضر نسبت به PSP ها کمتراست در نتیجه پشتیبانی مشتری بهتری می‌توانند انجام دهند. مدت زمان گرفتن صفحه پرداخت از PSPها نسبتا طولانی است، در صورتی که این درخواست در پرداختیارها طی ۲ الی ۳ روز یا حتی کمتر جواب داده می‌شود.
ازمزیت‌های پَکپِی نسبت به دیگر پرداختیارها سرویس‌های جانبی است که همراه با IPG ارائه می‌شود. در واقع، باندلینگ باقی سرویس‌ها را با درگاه IPG انجام میدهیم. به هر حال هلدینگ بنتک سایر سرویس‌های مورد نیاز کاربران را پوشش میدهد و هر شخص یا شرکتی که درگاه IPG یا PPG را از پکیی اخذ کند، به صورت کلی تمامی خدمات ما را راحتتر و ارزان‌تر میتواند تهیه کند.
بین صحبت‌‌ها، به سیستم پشتیبانی و CRM اشاره کردید، چالشهای شما در این حوزه چه چیزهایی است؟
مهمترین چالش احراز هویت مشتریان است. با توجه به اتفاقات اخیر که در سایتهای قمار و شرط بندی رخ‌داده، موضوع را حساس‌تر کرده است، و ما تا از جهات مختلفی مطمئن نشویم که شخص به لحاظ هویت فردی کاملا شناسایی شده،(شماره حساب،تلفن ثابت،آدرس محل سکونت،شماره موبایل و…) هیچ کار پرریسکی را انجام نمی‌دهیم. و به طور کلی چالش اصلی که پیش پرداختیارها است همین بحث احراز هویت است. این بخش نقش مهمی در پشتیبانی ما دارد. علاوه برآن کیفیت سرویس نیز از اهمیت بالایی برخورداراست. زیرا ما به سه PSP مختلف وصل هستیم در نتیجه کیفیت سرویس بهتری را نسبت به پرداخت‌یارهای متصل به یک PSP ارائه می‌کنیم. و در صورت بروز خطا در استفاده ازیک PSP می‌توانیم روی دو PSP دیگر منتقل شویم.
فرآیند احراز هویت اشخاص حضوری است، یا برای شما اطلاعات را ارسال می‌کنند و تیم پَکپِی بررسی‌های لازم را انجام میدهد یا از سازمانی واسطه مانند سپید سیستم که در احراز هویت دیجیتال فعال است استفاده می‌کنید؟
این احراز هویت‌ها به صورت آنلاین انجام می‌شود، و طبق مجوزهایی که در این حوزه داشتیم همانند سیستمی که بازار سرمایه و سایرین برای احراز هویت استفاده می‌کنند، بهره می‌بریم.
یعنی سیتمی اختصاصی برای احراز هویت آنلاین طراحی و اجرا کرده‌اید؟ آیا در آینده برنامه‌ای برای رفتن به سمت گسترش سیستم احراز هویت آنلاین خود دارید یا صرفا یک سیستم داخلی است؟
بله سیستمی اختصاصی داخلی در این راستا پیاده‌سازی کرده‌ایم و از آن استفاده می‌کنیم،و قطعا یکی از برنامه‌ریزی‌های آینده ما نیز گسترش این سیستم است. اما در حال حاضر بیشتر تمرکز بر روی رفع نیازهای سازمان خودمان داریم زیرا سایر خدمات مجموعه ما نیز نیازمند همچین سیستمی است و ما در حل یکپارچه کردن آن هستیم. به طور مثال سرویس پیامک خدماتی که در برند «آسانک» ارائه میدهیم از همین سیستم احراز هویت استفاده می‌کند.
حفظ امنیت و حفاظت اطلاعات اشخاص در پرداخت‌های آنلاین همیشه چالش برانگیز بوده و حواشی زیادی داشته، در این راستا چه اقداماتی را انجام می‌دهید؟
به دلیل اینکه در بخش‌های دیگر مجموعه، نیاز به سطوح بالای امنیتی داشتیم، تجربه خوبی در حوزه‌های مختلف داریم. در پَکپِی اطلاعات و مشخصات کاربرها به صورت رمزگذاری شده نگه داری می‌کنیم، علاوه بر این سطوح دسترسی مختلف با مسئولیت‌های مشخص و توافق شده است و دقیقا افرادی که به این سطوح دسترسی دارند کاملا مشخص هستند. و تمامی فعالیت‌ها مانند زمان و مکان و دلیل استفاده از اطلاعات همگی ثبت می‌شوند و مانیتورینگ دائم نیز بر تمامی فعالیت‌ها صورت می‌گیرد. همه این‌ها ما را دلگرم می‌کند که نه تنها مبانی ابتدایی، حتی امنیت پیشرفته ای را برای سرویس‌هایمان رعایت می‌کنیم.
حساب‌هایی که افراد در PPG مشخص می‌کنند چه تعداد است؟ و این حساب‌ها قابل انتقال به غیر است؟
هر مشتری PPG یا IPG، در پَکپِی میتواند چندین حساب داشته باشد و حتی میتواند حساب‌های خود را ویرایش کند ولی این حساب‌ها قابل انتقال به شخص دیگری به دلایل بحث‌های امنیتی، نمی‌باشد.
طرح توسعه شما در پَکپِی به چه صورت است؟ و هدف‌گذاری‌های مجموعه را اگر می‌شود بیان کنید.
هلدینگ ما بیشتر یک هلدینگ B2B است، و برخی برندهای ما بالای ۲۰۰ الی ۳۰۰ نمایندگی دارند. در قدم اول ما سرویس‌دهی به همین شبکه نمایندگان و مشتریان ما است تا بتوانیم سرویس‌های درگاه‌پرداخت و دیگر سرویس‌ها رو به صورت پکیج و یکپارچه در اختیارشان قرار دهیم. و بتوانیم بر اساس نیازهای مشتری پلتفرم‌های پرداخت را شخصی‌سازی کنیم. این کارهای پیش روی ما است. البته، با توجه به ریسک‌هایی که این روزها در حوزه پرداخت‌یاری وجود دارد، وظیفه بانک مرکزی است که این ریسک‌ها را به نحوی از جلوی پرداختیارها بردارد. ما برنامه‌های توسعه‌ای خود را معطوف به همین موضوعات کرده‌ایم تا قدم‌های بعدی را در راستای مسیر روشن‌تری برای مجوزهای پرداخت‌یاری از سمت بانک مرکزی داشته باشیم.
لطفا مجوزها لازم رو توضیح بدهید و سیستم راه‌اندازی پرداخت‌یار به چه شکل است و موانع قانونی آن چه چیزهایی میتواند باشد.
تمامی پرداختیارها ذیل بانک مرکزی هستند و شاپرک محل مراجعه برای افرادی که مایل به فعالیت در این حوزه را دارند، است. متقاضیان پس از مراجعه به شاپرک و تکمیل یک سری مستندات باید به PSP های موجود مراجعه کنند و از بین آنها حداقل با یکی به توافق و قرارداد برسند. و این قرارداد را به شاپرک اعلام کنند. در این حین باید یک حساب پرداخت‌یاری نیز افتتاح کنند. این حساب پرداخت‌یاری یک سری محدودیت‌ها دارد که توسط بانک مرکزی مشخص می‌شود به طور مثال وقتی شما از درگاه پَکپِی پولی را جابه‌جا می‌کنید و به حساب شخص دیگری واریز می‌کنید، پَکپِی اجازه برداشت از آن را ندارد چرا که حساب پَکپِی، یک حساب پرداخت‌یاری (و محدود شده) است.
چالشهای قانون گذاری در این حوزه را چگونه ارزیابی می‌کنید؟
به نظرمن خیلی خوب است که در سایت بانکی این موارد بیشتر طرح شود، چون مشتری مهم هست. اما اینکه الان پرداختیارها چه مشکلاتی دارند این است که با توجه به قوانینی که برای پرداختیارها در ایران وضع شده، بازار خوبی برای آنها دیده نشده است. به این صورت که پرداختیارها با اینکه ذیل PSP ها هستند، رقیب PSP ها هم هستند و این موضوع بسیار عجیب است. از دیگر چالشهای این حوزه، سیستم تسویه شاپرک با پرداختیارها، محدودیت دارد. و این در حوزه جابه‌جای پول مشتریان پرداختیارها را ناراضی می‌کند. به عبارت دیگر زمان انتقال پول به حساب مشتریان با تاخیر صورت می‌گیرد. این محدودیتی است که شاپرک گذاشته و شاپرک هم میتواند این محدویت را لغو کند. شاپرک با این کار میتواند بازارسازی کند، رقابت را بیشتر معنی‌دار نماید و حتی به PSP ها فشاری وارد شود که کیفیت خدمات سرویس خود را بهتر کنند.
اتفاقی که اخیر افتاده است این است که از پرداختیارها خواسته‌شده است که از مشتریانشان کد مالیاتی نیز دریافت کنند. اما در نظر بگیرید که تعریف مشتریان پرداختیارها به این گونه است که همه استارتآپ‌ها، همه فیریلنسرها و… که تازه می‌خواهند کار را شروع کنند و در اول راه هستند و مدارک لازم برای گرفتن IPG از PSP ها را ندارند، مشتریان پرداختیارها هستند. خوب طبیعی است شخصی که در این مرحله از کار است کد مالیاتی ندارد و متاسفانه این بندی است که در حال اضافه شدن است و بازار پرداختیارها را حسابی تهدید می‌کند. از جمله ریسک‌هایی است که مقداری باعث شده در ترسیم نقشه راه پَکپِی صبر کنیم همین مسئله است.
این مسئله هم در IPG و هم PPG در حال رخ دادن است زیرا همانطور که گفته شد، بانک مرکزی و شاپرک بین این دو تفاوتی قائل نمی‌شوند. و PPG اسمی است که ما در پَکپِی گذاشتیم و فکر می‌کنیم اسم درستی است.
در پایان صحبتم، تشکر از شما و پوششی که از این فضا می‌دهید. هرچه فضای استارتاپ‌ها و فین تک بیشتر مورد پوشش قرار بگیرد فکر می‌کنم که درواقع خدمت به رشد این فناوری در مملکت و کشور شده است.
► به‌روز رسانی سامانه‌های خدماتی بانک پاسارگاد
بر فراز بانکداری دیجیتال بانک ایران زمین؛ ۷ دقیقه ای وام بگیرید ◄
